时候：2023-08-03 09:19:29
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中图分类号：G632 文献标识码：B 文章编号：1002-7661（2014）09-003-02
根据2011年一项数据统计，每年从高校毕业的保险专业大先生有3000-4000人。但我国保险业每年约莫须要3万名保险专业毕业生，保险专业人材的数目严峻贫乏。 据数字英才网业内专家先容：今朝保险行业中，高条理人材比例偏低。全数行业的营销职员中，具有大专以上文凭的职员不到30%。而保险从业准入门坎的前进，将会对保险从业职员布局停止新一轮的调剂。“今朝市场主体大批增添，各公司及其分支机构对人材须要急剧增添，出格是保险营销型人材的须要出格庞大。营销型保险人材的供需不均衡正在慢慢扩展。迫于营业的成长，各大保险公司为前进协作力和市场份额，互挖人材的景象贫乏为奇。因而可知，今朝保险人材出格是具有保险从业资历的营销型人材缺口很是较着。
该当肯定的是，国际今朝有不少高校接踵开设了保险学专业，尽力培育社会须要的保险学专业人材。但纵观国际高校的保险教导，师资贫乏和贫乏现实操纵履历成为遍及存在的题目，加上讲授手腕等贫乏立异，使得高校培育的专业人材在专业常识、才能布局上难以知足社会对保险学营销人材的须要。作为培育人材第一线的高校，若何培育顺应社会须要的保险专业人材，出格是须要量最大的营销型人材，是高校亟需处置的题目。
一、以后保险学课程讲授存在的题目
1、双师型师资贫乏，贫乏具有现实履历的教员
今朝良多开设有保险学专业的浩繁院校，双师型师资气力的贫乏是不言而喻的。作为金融前沿学科，保险学专业是一门现实性与现实性高度对峙同一的学科。这请求教员不只要有很好的现实常识储备，还须要有相干现实履历。可是，近几年来各大高校新引进的良多教员，刚出黉舍门又进黉舍门，贫乏使命履历，贫乏现实履历，贫乏将现实常识操纵到现实中的才能，更不晓得社会上企业对人材的真正须要点。据对浙江省的查问访问统计，高职院校教员步队中具有高手艺本质的“双师型”教员占的比例贫乏15%，而东方发财国度的这一比例普通为50%以上。这必然会影响到高校为社会保送高等操纵型人材的功效。因为大都教员贫乏保险或相干行业从业履历，象征着在传授先生的进程中，先生能够或许或许把握到的更多的是现实上的常识，致使脱手现实操纵才能不强，倒霉于先生失业指引和职业糊口生计打算。别的，因为讲授履历上的贫乏，传统讲授手腕单一，也能够或许或许构成先生进修的自动性不高。对专业性很强的保险学课程，先生在懂得常常常会感应很是费劲，进而致使厌学情感。是以，先生在进修时难以把握此后处置保险营销使命所须要的常识才能，出格是营销手艺、公关才能等，这对先生失业是很是倒霉的。
2、传统讲授情势掉队，难以晋升先生进修自动性
今朝良多传授保险学课程的情势依然跟良多其余学科一样，以教员讲授为主，先生到场为次。再加上多媒体讲授立异上的贫乏，致使讲授情势比拟单一，仅经由进程PPT静态演示讲授关头，成果不是很佳。一方面，构成先生是不是真正把握所学相干常识教员没法领会，别的一方面，很难前进先生到场课程进修的热忱与自动性，更谈不上先生自动在进修进程中发明题目，提出题目并具有处置题方针才能。别的，今朝良多高校在泛泛讲授进程中，常常更正视现实常识的灌注贯注，轻忽脱手现实才能的晋升，在查核先生进修情况时，常常也较正视现实常识局部，且查核手腕没法与培育操纵型人材相婚配。不成立起环绕保险从业资历来停止讲授，使得先生贫乏处置保险营销使命所应具有的从业资历，轻忽职业才能的培育，与社会须要脱轨。
二、针对以后讲授存在题目提出的几点倡议
为更好的培育顺应社会须要的保险营销人材，连系笔者多年保险从业履历及讲授现实履历，提出几点顺该当课程讲授鼎新的对策和倡议。
1、引进双师型教员，正视现实操纵才能晋升
黉舍能否培育出合适社会须要的人材，很大程度上取决于教员的本质。针对本课程现实性与现实性较强的特点，高校在引进教员人材时应偏重引进双师型教员，即在本课程讲授上，具有教员证又具有保险行业丰硕履历的教员。双师型教员不只能更好的指点先生进修本课程，还能向先生传授详细的现实操纵履历，停止有针对性的停止现实讲授，以此前进先生现实进修的热忱和现实操纵才能，并能很好的为先生此后的职业打算奠基坚固的底子。
2、转变讲授情势，综合操纵多种讲授手腕
成立以先生为中间的讲授理念，不时转变讲授思绪，转变传统的灌注贯注式讲授情势，引入指点式、开导式讲授体例，经由进程互动，激起先生到场会商题目、思虑题目、处置题方针热忱。同时，要正视讲授手腕立异，充实操纵各种型多媒体、互联网等，充实发掘案例讲授，正视景象练习训练，操纵现有电脑实训室增强先生现实操纵，经由进程实训前进先生的进修自动性，检测现实常识功效。在讲授进程中，更偏重先生营销才能、公关才能的培育。作为讲课教员，在讲授查核上，更偏重于查核现实操纵才能的晋升。教员还应缔造前提让先生自动到场校外实训，经由进程成立校外实训基地，使先生能深切保险公司领会新常识，新理念，熟习保险公司营业情况和使命情况，自动指点先生到场保险公司产物申明会等。慢慢营建走进来的一种讲授情势。在平常的讲授中，教员还应充实发掘本身的人脉本钱，缔造前提约请保险公司相干专业职员走进课堂，让先生零间隔与行业精英打仗，前进保险专业先生进修的自动性，降服此后处置保险营销的畏难心思。
3、立异查核体例，以职业失业为导向
因为国度对保险从业职员请求具有保险从业资历证，而高校培育先生是面向社会操纵型人材。是以，在讲授进程中，要一向贯串保险从业资历证的测验教导，侧重前进先生从业证考据经由进程率。在期末查核上，能够或许或许引入免考轨制，凡经由进程保险从业证测验的先生，期末可请求免考，充实前进先生考据自动性。同时，立异查核体例亦无益于前进先生失业市场的协作力。
综上探析，今朝社会对保险人材的请求愈来愈高，不只对从业职员数目请求增添，同时对从业职员必须具有的专业常识也前进。高校只要自动顺应市场须要，以失业为导向，转变讲授理念，立异讲授手腕，以操纵型培育为标的方针，充实变革先生进修本课程的自动性，指点先生考取保险从业资历证，才能收到杰出的讲授成果，终究取得社会的遍及承认。
参考文献：
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倾销看法阶段。倾销看法是以产物的出产和发卖为中间，以鼓动勉励发卖、增进采办为方针的营销看法。1992年，美国盟国进入上海后，在协作的压力下，我国保险企业起头在正视产物、外部操持的同时正视倾销。1994年人保抢先在上海分公司遴选了50人睁开上门倾销试点。随后，各家保险公司都设立了发卖局部，构造了营销步队。时至本日，我国保险营销员已达120多万。
保险营销比拟滞后
固然我国保险业在营销看法上有了长足的前进和前进，可是距市场营销另有相称大的差别。闻名管家彼得·德鲁克曾指出：“能够或许或许假想，某些倾销使命说是须要的。可是，营销的方针便是要使倾销成为过剩”。
主顾导向不明白。美国西奥多·莱维特传授提出的“主顾导向”观点，不只是对市场营销观的精炼归纳综合，也是指点企业营销现实的步履指南。企业决议打算的根基前提便是主顾须要。发财国度的保险企业，根基是主顾有甚么须要，就设想甚么产物，而我国，仍是保险公司推出甚么产物，客户就买甚么产物，斟酌花费者的须要还很不够，保险供应不顺应保险须要，该当尽快转变这类状态。
市场细分不充实。美国市场营销学者温德尔·史姑娘以为，一个市场的主顾是有差别的，他们有差别的须要，追求差别的好处，企业应根据主顾的差别须要对市场细分。而我国保险企业，固然也细分，如寿险分长险、短险，产险分炊财、企财等，但还很不充实。如投资毗连保险，在东方国度是针对中产阶层设想的产物，而在我国，大局部保险公司不分城乡，支出凹凸，实行撒网式倾销，加上大都发卖职员的误导，以致一些农人为了高报答，竟卖了本身的耕牛去买这一产物。当本钱市场低迷，产物报答达不到预期规范时，良多客户上访赞扬。营销不妥，使这一产物严峻受挫。
营销筹谋不周全。营销筹谋便是筹谋统统营销勾当。营销学不只仅是产物上市以后若何去发卖，若何去做告白，并且在产物开辟之前的市场展望、、调研阶段就已起头了。本国保险企业进入我国市场之前不惜重金投入停止市场调研与阐发，有的乃至请专业公司停止查问访问，待他们进入中国市场时，其运营计谋、产物开辟、发卖体例很快会顺应中国特点。我国保险企业却很少投入人力和物力停止市场调研，以致花费者须要甚么产物内心不清晰，费率若何厘定贫乏数据底子。如“酒后驾车险”因为贫乏后期调研和论证，一推出就遭到多方面的激烈否决，以致很快就短命了。
成立精确的营销观
营销看法决议着企业的统统营销勾当，营销看法陈腐、毛病，肯定会致使营销的失利。以是，在睁开一切的使命之前，作为一个操持者，该当保证企业是使命在一种精确营销看法之下的。兰比尔·斯科特说：“在明天的市场经济里，市场营销已不再是产物之争，而是看法的较劲。”被毛病看法所覆盖的企业，终究会走入误区，被市场协作所裁减。
明白营销的新观点。营销不是卖工具，也不是促销、做告白，而是一个触及企业各个局部，贯串产物产、供、销各个关头的操持进程。不论你是企业的操持职员、出产职员、企划职员，仍是发卖职员，都与企业的营销息息相干。营销不是一小我的使命，也不是一个局部的使命，而是一切局部，一切员工的事。以是，要想做胜利的营销，必然要拟定的营销计谋，实行系统的营销计谋。纯真依靠几个“伶牙俐齿”的发卖职员或一两个别致的促销手腕，是不能够或许或许做好营销的。
以主顾的须要为中间的准绳。主顾的须要该当是营销的中间和一切营销勾当的导向。理智的企业该当能捉住主顾的心思，精确领会主顾的须要，并以此为根据，“为主顾寻觅产物”。不然，闭门造车，以客观企图为制作产物的根据，都是不迷信的。
以4P作为步履的指点。4P也便是产物（PRODUCT）、渠道（PLACE）、价钱（PRICE）和促销（PROMOTION）。 4P现实是由麦卡锡所提出的，已在现实中了几十年。古代的营销付与了 4P新的观点，以4P现实为指点，无益于企业营销计谋的系统性、完整性，而不是只正视营销的某个片段，忽视全部的感化。
带领层起首要具有迷信的营销看法。好的看法不能只是说说罢了，或写在纸上钉在墙上就算了，而该当真正地作为营销勾当的指点，时辰作为睁开使命的根据。以是，对峙迷信的营销看法，该当从企业的带领层做起，贯串到企业的每个局部、每个员工，贯串到营销勾当的一向。
保险业营销计谋的思虑
从市场的角度看，我以为我国保险营销计谋应首要从5个方面人手，即：产物计谋、价钱计谋、分销计谋、促销计谋和诺言计谋。
保险产物计谋。保险产物是保险公司赖以保存的基石。最近几年来，固然各家公司都加大了产物开辟的力度，可是，可供花费者遴选的险种却很少，其底子缘由便是仿照的多，立异的少，类同的多，差别化的少，没法构本钱身的协作上风，致使过分协作和无限本钱的极大华侈。据统计，2002年产险市场首要是车险产物，占比达60.6％，寿险市场首要是分成产物，占比高达41％，是以，产物计谋应作为公司的首要计谋。
要据有市场，必须使开辟的产物知足市场须要。是以，保险公司在开辟新险种时，必须把市场须要放在首位。可是，一种产物、乃至一家公司的产物不能够或许或许使每位花费者都对劲。因为他们的情况千差万别，对保险保证的须要也各不不异。作为产物研发职员就得从市场细分起头，根据公司的全部成长计谋，定位本身的方针采办者，使开辟的险种能知足方针花费群的须要。
保险价钱计谋。价钱是市场协作的一个首要手腕，为顺应市场，中国保监会已慢慢对保险的条目费率（价钱）放开。作为保险若何公道地肯定产物价钱，又若何经由进程价钱协作去有用地占有方针市场，这是保险公司能否做大做强的关头地点。一是要公道肯订价钱。鉴于保险产物的出格性，其订价身分远比普通产物要庞杂良多，既要斟酌本钱，又要斟酌花费者的蒙受力，既要斟酌脱险的几率，又要斟酌本钱市场、货泉市场的变革，出格是持久寿险产物，价钱身分更多。是以，保险公司必须正视数据堆集和相干信息的搜集，增强精算，使保险产物的费率公道，削减因为订价给公司运营构成危险。二是要感性降落产物价钱。贬价是协作的手腕，但不是焦点手腕，若是自觉贬价会给公司构成庞大危险，作为运营者，贬价必须感性。起首看产物有倒霉润空间，若是利润空间大，能够或许或许恰当让利于花费者，经由进程扩展采办来实现利润，也便是咱们常说的薄利多销。若是利润空间很小或倒霉润空间，又想经由进程贬价来据有市场，就要想方想法降落运营本钱，尽力前进公司的资金利用报答。
法院终究讯断首要根据的是成品公司填报并经社保中间盖印核实的《社会保险增减职员报告表》，该报告表中有一栏“减员―本次缴费肇端年代”。那时成品公司给周某填写的是2007年2月，按天然月计较，证实周某的工伤保险是从2007年2月1日起生效的，而周某工亡的时候是1月29日，故周某的工伤报酬应由成品公司承当。而不论减员报告是在早于2月1日前的1月26日操持的。
由此看出，工伤保险的生效时候不只触及到工伤保险干系成立题目，还触及享用工伤保险报酬的前提是不是成立题目。而此生效时候在国度相干法令律例中不明白划定，各地懂得不一，存在差别景象：
1．从自交纳工伤保险费次月起头生效。
2．从自交纳工伤保险费第二天起头。如《哈尔滨市国民当局办公厅转发的告诉》（哈政办综［2006］83号）“六、有雇工个别工商户操持到场工伤保险手续并定时足额缴费，自缴费第二天起雇工在使命或出产运营勾当中蒙受变乱危险或患职业病的，经休息保证行政局部认定为工伤的，根据《工伤保险条例》及本市的有关划定享用工伤保险报酬”。
3．缴费单元填写了报告表并经社保局部盖印核实。若是工伤产生在操持手续的详细时候点以后，即便单元还不现实缴费，社保局部也答允当工伤报酬义务。
4．缴费单元在操持工伤保险挂号、按月报告应交纳的工伤保险费数额（职员名单落实）生效后，可视为工伤保险干系成立，并从工伤保险干系成立的第二天起生效。
第一种今朝已根基烧毁。第二种景象只针对出格群体。第三种景象今朝多存在于当月报告次月社会（工伤）保险增减员的地域，报告时候普通在每个月20日摆布。在报告时，社保系统默许的本次缴费肇端年代为次月，如2009年1月报告时为2009年2月。第四种景象今朝普通存在于当月报告当月社会（工伤）保险增减员的地域，报告时候普通在每个月1-15日摆布。在报告时，社保系统默许的本次缴费肇端年代为当月。为了做到工伤保险的生效时候与用工时候相分歧，防止产生工伤保险报酬的空档期，实在保证用人单元和职工的工伤保险权力得以实现，笔者倡议：
第一，各地在订正工伤保险律例政策时，在条则中应明白“工伤保险当日参保，第二天生效”。如：2005年1月10日起实行的《厦门市实行〈工伤保险条例〉划定》第六条第二款划定，用人单元所报送的职工混名册上载明的职工的工伤保险干系自报告的第二天起生效；2012年1月1日起实行的《广东省工伤保险条例》第十七条划定，用人单元为职工操持工伤保险参保手续第二天起，在划定的缴费周期内交纳工伤保险费的，该参保职工产生工伤，由工伤保险基金根据本条例划定的工伤保险报酬名目和规范付出用度。
第二，社会保证局部可与贸易保险公司协商，针对这一特定时段的危险由贸易保险公司推出姑且工伤义务险，由贸易保险公司单独承当这一特定时段的工伤义务。
医药保健品花费者的的坏习气
咱们每小我身上都有一些坏习气，那便是不能对峙。对医药保健品来讲这出格不是甚么好动静。若是一个用户常常健忘、或是吃两天就不吃了、时吃时不吃，如许绝对不会取得好的养分成果。
情况常常是如许的：夺目的花费者常常在货比三家以后终究买了某个厂家的某种保健品，带回家以后却不定时、延续的服用，成果不堪设想。他能够或许或许不再会采办你的产物了；或不会采办你再次保举的产物（一方面能够或许或许是因为前次采办的还没吃完；别的一方面能够或许或许是因为不到达很好的成果，因为底子不定时服用）。
像如许让客户散失的情况在医药保健品行业很遍及，但现实上，它是完整能够或许或许处置和防止的。关头在于企业与用户之间更多的交换与不异，这恰好是直销情势在中国取得胜利的首要缘由。
赞助他们改掉坏习气
“赞助他们改掉这个坏习气！”这能够或许或许让良多医药保健品厂商感应不堪设想，咱们怎样能办到？让咱们起首看看企业如许做能取得的成果：
就像后面所说的，你要尽力让现有用户变成你的虔诚花费者。若是厂家朴拙的关切用户，赞助他们改掉坏习气，取得更好成果。那末该企业在花费者的心目中将是与众差别的、唯一无二的，并很大程度上取得他们的信赖。
同时，医药保健品厂商则将取得产物销量的不变晋升、品牌抽象的胜利，最首要的是，能争夺他们成为你的虔诚客户。
良多企业常常情愿投入巨额的告白费做产物宣扬，却不情愿真正实现和用户的不异，领会他们的真正须要。他们忽视了最首要的一点：那便是口碑和延续性花费的代价。
罗氏（Roche）的人文收费营销
在肯定一线营销步队上面，要充实懂得一线营销职员的特点。比方，使命情况、使命压力、使命性子等，甚么样的营销职员能够或许或许合适干甚么样的发卖使命，这类在初选职员时，人力本钱城市有一个迷信的考评体例。出格鉴戒了国际外进步前辈企业的做法，正视于对人材本质的查核，在懂得上，营销步队的成立与完美须要有一个进程，但终究要靠有一整套的保证系统来运作，才能使一线的营销步队不时前进与强大，而到达企业的发卖方针。
此刻良多企业的做法是靠操持，操持出效益固然不错，但人的操持就相称奥妙了，为甚么良多营销职员都有如许一个感慨：到哪一个企业都有操持人力本钱上的题目。这类景象比方打算经济期间下的痹症了！“同一购销”成为典范的期间特点，而这类景象出此刻发卖步队操持上，就题目严峻。在营销中，对显现的题目，阐发如许那样的成果。但对一线营销职员的保证却少有人评说，是因为操持者感觉本身都不保证，一线员工的保证就无从谈起了，就算提及也是一纸空文，履行不了，这此中原委不堪设想。
构建市场一线营销步队的保证系统必须要面对市场，面对现实，面对行业，面对企业本身前提，要有迷信的阐发与处置体例，使之保证系统能够或许或许合恰现今市场营销特点。从上面几块加以论述：
一、营销一线职员的压力与思惟动摇
发卖靠事迹，营销靠产出，终究企业的发卖与使命会落实到营销一线职员身上，也便是一线员工存担着企业发卖的全数压力，市场一线营销步队员工的压力不堪设想。不管该企业的告白与推介力度有多强，或撑持度与面有多大、多广，都须要从一线员工身上停止转化。市场一线员工常常为了发卖常常“胆战心惊”。乃至得了心思妨碍，成天为发卖而奔忙，思惟上就会常常产生干一阵过一阵的思惟，焦点便是不能够或许或许有用处置一线员工的企业全部运作与成长状态，总以为本身所干的便是使命的全数，贫乏指点，从而会产生悲观的使命思惟，从而影响到使命品德。以是营销一线职员的压力与思惟动摇，从一个正面看得出企业的焦点协作力是不是强与弱，这一点很是关头！
二、企业对市场一线员工操持的痹病
对市场一线员工操持上因为是人对人的操持，总有忽视之时，以是良多企业接纳“层级操持”体例。因为“层级操持”在操纵上会产生“权要”景象，以是在履行上有良多偏差的场合排场产生，市场是一个疆场，营销步队是一个个挪动的兵，以是靠“人盯人”的操持体例已被期间裁减了，对市场一线员工来讲，要与后方与后方相互链接，偶然只能靠本身的思惟、行动来鉴定了，常常会显现互不配套的“特性化”运作，成果是市场也“八门五花”，发卖也“忽上忽下”。员工事迹也“潮退潮落”，不不变可言，长此下去，操持变成一堆空文，履行难，操持难的景象又循环往复！
在操持一线员工上常常会从良多大团体、至公司所仿照，这类景象因为国际胜利的案例未几，绝大局部的企业不本身的焦点文明与背景，出格是大大都企业还在发卖线上苦苦挣扎，对市场一线员工的操持更是谈不上“操持”，而是不行了，就承认吧！再不行了，就撤吧！到头来企业与市场，企业与员工城市只要一个终局，被裁减！
三、若何构建步队的保证系统？
在构建营销步队一线的保证系统时，必须就市场与营销步队现有的情况相连系，比方人力本钱情况，营销职员事迹工薪，本地化的文明理念等。构建步队的保证系统将会大大促销市场发卖的周全晋升。若何去构建这个别系呢？咱们连系市场一线情况，加以阐发：
1、成立一线员工事迹最低保证线。
这个事迹保证线要在员工在普通情况下，都能够或许或许较易实现的方针与使命，而是这个方针与使命与最低的糊口报酬紧密亲密相干，比方，最低人为保证，最低嘉奖保证，而这类保证是根据市场一线情况而设定的，与各个市场的情况不不异，有如国度各处所奉行的最低糊口保证线一样事理。固然要实现根基交代的使命使命与员工的使命立场而区分看待。
2、成立一套有用的鼓动勉励体例底线。
鼓动勉励体例要突破月结算、季结算、年结算的惯例手腕与做法，要拉到周鼓动勉励或天鼓动勉励的规模，从而不时节制员工一线静态，作出迷信的市场一线比拟。因为一线的方针是量化的，是现实的，以是鼓动勉励体例底线该当延长时候周期。套用外洋周薪发放体例，不时能够或许或许鼓动勉励员工去找本身的地位，加大员工的缔造自动性。
3、成立员工岗亭义务制与鼓动勉励保证。
岗亭义务制的能动性要强，而不是把岗亭义务制挂在墙上或构成笔墨，形同虚设，要把岗亭的查核鼓动勉励用货泉化停止调理，充实能够或许或许让一线员工晓得明天所能做的是有报告请示与惩罚的，如许能够或许或许对使命的绩效大大前进，反过去也能前进员工的经济与心态双层成长，要让员工晓得本身能做甚么，有甚么报答！同时有能自动开辟人的能动性，增进市场与发卖相互递进，到达量才录用，人有所用！
4、成立嘉奖细分制，保证通明化。
良多几多企业的工薪是成型的，比例一刀切，实现方针几多，没实现几多？最多也是按百分比高低浮动，如许会操纵员工落空现实支出的计较分解，做好嘉奖、工薪细分解使命很是成心义，能够或许或许把资金的运作细分到市场发卖事迹中去，成立多种层次。细分货泉化一线营销系统体例，让员工不时算取得本身颠末尽力能够或许或许取得几多支出，反之会落空几多支出。成立嘉奖细分制，能够或许或许构成杰出的协作态势。
5、不时培训与鼓动勉励系统。
企业的培训常常集合在对员工的手艺与思惟培训上。常常会产生厌倦的习气或不增强正视的缘由。每次培训的关头，营销一线要从泉源上加以阐发，每项培训都与鼓动勉励有关，如许使员工的表情一向处于市场一线的战备状态，会有比拟好的心态去熟悉本身，找本身去到达方针，贫乏的处所。相互有一个良性的比拟，如许的培训比大型培训成果要好的多，要不时琢磨员工的心态，自动调剂市场一线员工的心态，使之能够或许或许以最大的热忱投入与对市场的营销中去，而谈泊本身在别的思惟上的贫乏。
6、不异、交换、调剂的保证系统。
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.115
[中图分类号]F830 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）12-0-01
我国金融花费者掩护羁系轨制成立的时候短、不够完美，金融花费者权力掩护中存在的题目日趋凸起。就今朝情况而言，必须加大对金融花费者权力掩护相干现实题方针处置力度。金融花费者权力掩护机构之间贫乏调和，金融商品信息表露较着贫乏，掩护金融花费者权力的法令缺失，金融花费者金融常识才能全部偏高等题目都障碍了金融花费者权力的掩护。是以，在微观羁系方面必须实时拟定有针对性的处置办法以处置这些困难，进而从底子上保证我国金融花费者的权力。上面就羁系金融花费者权力掩护今朝存在的错误谬误停止深切分解。
1 羁系金融花费者权力掩护存在的错误谬误
1.1 金融花费者掩护贫乏法令掩护的根据
我国金融市场今朝正处速成长阶段，但相干法令轨制另有待完美。我国立法正视对金融机构好处的掩护，却忽视了对金融花费者的掩护，掩护金融花费者的理念还没回升到立法的高度。到今朝为止，我国还不出台特地的法令来掩护金融花费者权力，如《花费者权力掩护法》和《条约法》中都不间接划定掩护金融花费者权力的相干条例。这些法令只是针对普通的花费者权力停止掩护，对金融花费者权力合用性不强。《贸易银行法》中局部条例开端触及对金融花费者权力的掩护，如根基的存款人失密准绳，但仍贫乏较为健全、客观的法令掩护系统为依靠。
1.2 金融商品信息表露贫乏，花费者权力被侵害
我国良多金融机构都接纳拈轻怕重的计谋，多表露对所发卖金融商品无益的信息，少表露乃至不表露对所发卖金融商品倒霉的信息，因为这些倒霉的信息会影响花费者的采办决议打算。乃至有一些金融机构操纵讹诈式的表露体例误导花费者，从而取得不法收益，严峻加害花费者的正当权力。
1.3 金融花费权力掩护局感化无限
针对今朝我国金融花费者权力保证不到位的近况，央行设置了金融花费者权力掩护局以期从底子上起到掩护花费者权力的感化。但就现实情况来看，金融花费权力掩护局固然在必然程度上掩护林金融花费者的小我权力，但阐扬的感化较为无限，没法从底子上保证金融花费者的权力，未能实现开办该机构的初志。
2 羁系金融花费者权力掩护的应答计谋
2.1 增强对金融花费者的法令掩护
就今朝来讲，我国应尽快成立和完美掩护金融花费者权力的法令律例。我国金融花费者权力掩护使命尚处于低级阶段，贫乏相干的立法履历，是以须要安身于我国今朝国情，充实鉴戒外洋相干法令律例立法理念，参考并进修相干履历，构建合适我国现实情况的金融花费者权力掩护法。
2.2 完美调和掩护金融花费者权力的机制
完美掩护金融花费者权力的调和使命须要从多个方面动手，层层递进。相干局部拟定了对金融花费者权力掩护的法令律例，要担任考核提交，同时也要当真汇总各个羁系机构对金融花费者权力掩护的详细情况，调和好各个羁系机构。掩护金融花费者权力的有关局部还可成立数据库，将各个金融机构违背金融花费者权力掩护行动的信息发布到数据库，实现信息的周全同享，从微观上掩护金融花费者的正当权力。
2.3 掩护金融花费者获知金融商品信息的权力
在信息表露这方面，我国良多金融机构常常只所发卖金融商品的正面信息，少表露乃至不表露所发卖金融商品的负面信息，严峻违背了金融机构在金融买卖中的信息表露准绳。作为金融机构，要以职业品德为第一原则，不能钻法令的空子以拈轻怕重的体例供应相干商品的信息，更不能在金融买卖进程中讹诈花费者。获知商品的全数信息是金融花费者最根基的权力，金融花费者在金融买卖中享有对金融商品的信息获知权。是以，实在掩护花费者在金融买卖中取得周全信息的权力对掩护金融花费者的正当权力有侧首要意思。
3 结 语
本文首要从金融花费者权力掩护羁系中存在的错误谬误和应答计谋两个方面睁开了论述。起首阐发金融花费者权力掩护羁系中存在的3个题目，即分业羁系会致使金融羁系机构穿插，降落羁系规范；金融花费者掩护贫乏法令掩护；金融商品信息表露贫乏，侵害花费者权力。并针对这3个题目提出了响应的处置办法，即完美调和掩护金融花费者权力的机制；增强对金融花费者的法令掩护；掩护金融花费者获知金融商品信息的权力。以期对完美金融花费者权力掩护使命，鞭策市场经济不变调和运转起到自动的增进感化，从底子上掩护金融花费者的正当权力。
首要参考文献
中图分类号：R446.1 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2017）03-0284-01
尿液惯例查验是临床上经常利用的查抄名目之一，首要用于诊断泌尿系统及肾脏疾病。尿惯例中红细胞项查验可为炎症、结石和肿瘤等而至的出血供应首要的参考根据[1]。临床中对尿潜血的检测首要接纳尿液阐发仪潜血查验法和显微镜红细胞计数查验法[2]。尿液阐发仪根基道理是，用尿干化学阐发试带上模块中的试剂与尿液产生化学反应，根据显现色彩差别而定性和半定量的，便利疾速。但在尝试进程中，搅扰身分较多，轻易使尝试成果产生偏差。显微镜计数体例能实时发明并改正某些毛病报告。本研讨切磋两种查验体例在尿液潜血中的临床操纵。报告以下：
一、材料与体例
1.普通材料
拔取我院查验科领受的新颖晨尿标本130例（2016-10-1---2016-10
-31，21-74岁，性别不限）。
2.体例
2.1标本收罗 用一次性无菌尿杯收罗合断新颖晨尿，混匀后分两管，一管用于尿液阐发仪查验，别的一管用于尿沉渣显微镜查验。均在2h内实现查验。
2.2尿液阐发仪法 严酷根据Uritest-500 尿液阐发仪申明书操纵，先停止质控，再用原装试剂带对混匀尿标本停止测定。
2.3尿沉渣显微镜查验法 取混匀晨尿10ml于刻度离心管内，以1500r/min离心5min，弃上清液留0.2ml积淀物，混匀后取20l于载玻片上，先用低倍镜察看全片，再用高倍镜最少察看10个视线，记实红细胞形状及数目。
2.4Y果鉴定 尿液阐发仪法（+）为阳性，尿沉渣镜检法红细胞≥3个/HPF为阳性。
3.察看方针
比拟两组查验阳性率；对照两种查验体例下阳性合适率。
4.统计学体例
接纳SPSS 22.0软件停止数据处置，计数材料用百分比表现，接纳 χ2 查验，P
二、成果
1.两组查验体例阳性率比拟 尿液阐发仪查验法阳性率为（40/130）30.77%，显微镜查验法阳性率为27.69%（36/130），因而可知，两组检出阳性率比拟无明显差别（X2=0.149，P>0.05）。
2.两种查验体例下阳性合适率比拟 两种查验体例中均为阳性的为34例，若以尿液阐发仪查验成果为规范，操纵显微镜红细胞计数查验法中假阳性率为5.56%，假阳性率为4.62%；以显微镜红细胞计数查验成果为规范，操纵则尿液阐发仪查抄中假阳性率为15.00%，假阳性率为1.54%。见表1、2。
三、会商
普通人的尿液中无红细胞，若尿液中红细胞下降，则提示大夫患者泌尿系统能够或许或许显现炎症、结石、肿瘤等而至的出血性疾病，是以，尿液潜血查抄在临床中具有首要的感化[3]。
尿液阐发仪查验法，首要检测名目为尿液中的红细胞、血红卵白及肌红卵白等，这类查验体例具有操纵简洁、高效、检测成果反复性好等上风，现已在医疗机构普遍操纵。但此种查验体例轻易遭到易热酶、肌红卵白、细菌等外界身分搅扰，致使特同性降落，假阳性率下降 [4]。尿沉渣显微镜查验法精确性较高，但休息强度大，效力低，也存在必然的错误谬误，若患者尿液中存在过氧化物酶，在查验中没法表现，则增添了查验中假阳性率[5]。
本研讨拔取查验科尿液标本130例作为研讨工具，成果显现，尿液阐发仪法阳性率为30.77%，显微镜查验法阳性率为27.69%，两组比拟无明显差别（P>0.05），标明两种查验体例都可查验出患者尿潜血的阳性率；对两种查验体例下阳性合适率停止比拟，在尿液阐发仪查验潜血成果的规范上，尿沉渣显微镜红细胞计数查验法中假阳性率为5.56%，假阳性率为4.62%；以显微镜红细胞计数查验成果为规范，则尿液阐发仪查抄中假阳性率为15.00%，假阳性率为1.54%，因为两种查验体例差别，影响身分差别，构成在阳性合适率比拟中数据不分歧。因而可知，两种检测体例具有各自的上风及错误谬误，在遴选检测体例时不能纯真以一种查验体例为规范，若要取得加倍精确的数据，前进查验成果的精确性、靠得住性，能够或许或许将两种查验体例结合操纵，尿液阐发仪法检测的阳性成果，需用显微镜法停止考证。为临床对疾病的诊断、辨别诊断、疗效察看与预后鉴定供应可参考的尝试数据。
综上所述，两种查验体例在尿液潜血查验中应结合操纵，对削减查验偏差、前进查验精确度具有首要感化。
参考文献
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[中图分类号] R285.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673-7210（2014）02（a）-0038-03
Effect of Basangmu Suyou Wan on hematopoietic reconstitution ability after hematopoietic stem cell transplantation in combined radiation and chemical injured mice
Jiangyangzeren1 HUANG Qian1 HUANG Xiaoqin2
1.Preclinical School， Chengdu University of Traditional Chinese Medicine， Sichuan Province， Chengdu 611137， China； 2.Ethnomedicine School， Chengdu University of Traditional Chinese Medicine， Sichuan Province， Chengdu 611137， China
[Abstract] Objective To research the effect of the traditional Tibetan drug， Basangmu Suyou Wan， on the function of hematopoietic stem cells in bone marrow after combined radiation and chemical injury， and explore the tonic mechanism. Methods Combined radiation and chemical injured mice， which received 60Co γ-irradiation and intraperitoneal injection of cyclophosphamide， were randomly divided into three groups. The Basangmu Suyou Wan group and saline group were gavaged with Basangmu Suyou Wan and saline for 14 days， respectively. Non-gavaged mice were used as blank control. Bone marrow cells from all mice as donors were transplanted into recipient mice exposed to a lethal dose of γ-irradiation. The spleen colony forming unit （CFU-S）， bone marrow hematopoietic progenitor colony proportion and hematopoietic stem antigen-1 （Sca-1） positive cell proportion of recipient mice were tested after transplantation. Results In recipient mice which received transplantation from Basangmu Suyou Wan group， the CFU-S， bone marrow earlier period erythropoieted progenitor colony （BFU-E） and granulocyte-macrophage colony forming unit （CFU-GM） reached levels significantly higher than mice given donations from blank group and saline group （P < 0.05）， while the later period of erythropoited progenitor colony （CFU-E）， megakaryocyte colony forming unit （CFU-Meg） and Sca-1+ cell proportion were not more than the blank group （P > 0.05）. Conclusion Basangmu Suyou Wan enhances hematopoietic reconstitution ability after hematopoietic stem cell transplantation in combined radiation and chemical injured mice， thus indicating it can exert tonic effect in the combined radiation and chemical injured body by improving the hematopoietic stem cell function in bone marrow.
[Key words] Basangmu Suyou Wan； Radiochemotherapy； Hematopoietic stem cell； Bone marrow transplantation； Hematopoietic reconstitution； Tonic
造血功效按捺（骨髓按捺）是放、化疗最严峻、最底子的毒副感化，其降落了患者保存品德，并间接影响到医治成果和保存率。笔者后期使命显现，藏医典范滋补方“巴桑母酥油丸”可增进喷射线-化学复合毁伤小鼠外周血象的规复[1]。本尝试拟经由进程同种异体小鼠骨髓移植体例，比拟研讨灌胃巴桑母酥油丸、心理盐水及天然规复的喷射线-化学复合毁伤小鼠骨髓造血干细胞在普通受体小鼠体内重修造血的才能，以探讨巴桑母酥油丸对喷射线-化学复合毁伤小鼠造血干细胞的功效干涉干与感化和机制。
1 材料与体例
1.1 尝试植物
无特定病原体级8～12周龄雄性C57BL6J小鼠60只，植物允许证号SCXK（川）2009-09，采办于四川大学尝试植物中间，18～22 g。
1.2 药品和试剂
巴桑母酥油丸（Basangmu Suyou Wan，藏医学院藏药无限公司，批号：101201），心理盐水浓缩消融至所需浓度，4℃储存备用，用前加热混匀；PE标记的大鼠抗小鼠造血干细胞抗原-1抗体[PE anti-mouse Ly-6A/E（Sca-1），美国BioLegend，批号：108107]；同型对照：Rat IgG2a，κ（美国BioLegend，批号：400507）；
1.3 仪器装备
60Co γ源（四川省农业迷信院生物手艺核手艺研讨所辐照中间）；MCD-15A-CO2培育箱（日本SANYO公司）；CX-10-颠倒相差显微镜（日本Olympus公司）；ELITE ESP-流式细胞仪（美国BECKMAN COULTER）。
1.4 尝试体例
1.4.1 喷射线-化学复合毁伤小鼠模子成立及分组 接纳本室60Co γ射线照耀+环磷酰胺腹腔打针的惯例体例[2]制作喷射线-化学复合毁伤（以下简称放-化复合毁伤）小鼠模子30只，于造模实现后第2天随机分为巴桑母酥油丸组、心理盐水组、空缺组，每组10只（供体小鼠），巴桑母酥油丸组小鼠逐日灌胃1.5 g/kg的药物（与后期研讨分歧），心理盐水组灌胃同体积心理盐水（0.1 mL），1次/d，延续14 d，最初一次灌胃24 h后正法小鼠，无菌前提下分手骨髓细胞（BMC）停止后续操纵。天然规复的空缺组不予以灌胃，划一前提下豢养14 d后分手骨髓细胞停止后续尝试。
1.4.2 骨髓移植及脾集落阐发 30只普通小鼠（受体小鼠），经60Co γ射线9 Gy照耀后，经尾静脉注入“1.4.1”项下分手的各组骨髓细胞（5×104个/只），打针9 d后杀鼠分手脾脏，用Bousin氏液牢固24 h后用氨酒精脱色，肉眼计数脾集落数。
1.4.3 骨髓祖细胞集落产率阐发 无菌分手受体小鼠一侧股骨骨髓细胞，惯例停止体外半固体体骨髓初期红系祖细胞集落（BFU-E）、初期红系祖细胞集落（CFU-E）、粒-巨噬系祖细胞集落（CFU-GM）、巨核系祖细胞集落（CFU-Meg）培育计数。
1.4.4 骨髓Sca-1免疫表型阳性（Sca-1+）细胞数检测 用磷酸缓冲液（PBS）洗濯分手的受体小鼠别的一侧股骨骨髓细胞，调骨髓细胞为≥1×106个/mL，取100 ？滋L样品插手上机试管底部，插手单克隆抗体20 ？滋L，混匀，室温避光孵育20 min，插手500 ？滋L红细胞裂解液充实混匀，室温静置20 min，插手500 ？滋L PBS液，充实混匀，上机检测（先做同型对照，设立阴阳性分界限后再做Sca-1检测），以散点图显现阳性细胞百分比。
1.5 统计学体例
接纳统计软件SPSS 15.0对尝试数据停止阐发，计量材料数据以均数±规范差（x±s）表现，多组间比拟接纳方差阐发。计数材料以率表现，接纳χ2查验。以P < 0.05为差别有统计学意思。
2 成果
2.1 巴桑母酥油丸对放-化复合毁伤小鼠造血干细胞移植后构成脾集落才能的影响
各组供体小鼠骨髓细胞移植后，受体小鼠外源性脾集落产率见表1。成果显现，移植巴桑母酥油丸组、心理盐水组、空缺组的小鼠脾集落产率别离为（20.10±2.80），（15.50±3.03），（17.20±2.25）个/脾，巴桑母酥油丸组明显高于其余两组（P < 0.05）。
2.2 巴桑母酥油丸对放-化复合毁伤小鼠造血干细胞移植后构成骨髓祖细胞集落才能的影响
各组供体小鼠骨髓细胞移植后，受体小鼠外源性脾集落产率见表1。成果显现，巴桑母酥油丸组所构成的骨髓初期红系祖细胞集落（BFU-E）、粒-巨噬系祖细胞集落（CFU-GM）产率明显高于空缺组和心理盐水组（P < 0.05），而初期红系祖细胞集落（CFU-E）、巨核系祖细胞集落（CFU-Meg）固然高于心理盐水组（P < 0.05），但与空缺组比拟，差别无统计学意思（P > 0.05）。
2.3 巴桑母酥油丸对放-化复合毁伤小鼠造血干细胞移植后显现骨髓Sca-1+细胞数的影响
各组供体小鼠骨髓细胞移植后，受体小鼠骨髓Sca-1+细胞数检测成果见图1～2。成果显现，接管各供体组小鼠骨髓移植的受体小鼠，其骨髓中Sca-1+细胞比例比拟，差别无统计学意思（P > 0.05）。
图1 各组受体小鼠骨髓细胞Sca-1+细胞率检测
图2 巴桑母酥油丸对受体小鼠骨髓Sca-1+细胞率的影响
3 会商
在血细胞的产生进程中，造血干细胞与造血微情况间的干系就似“种子”和“泥土”的干系[3-4]。受致死剂量γ射线辐射后，受体的造血功效被捣毁[5]，此时接管骨髓移植后，供体的造血干细胞在受体体内颠末归巢、增殖、分解，从而重修受体的造血功效，在受体机体状态完整分歧的情况下，重修造血的成果首要取决于所接管的造血干细胞[6]，检测的造血相干方针能够或许或许反应出差别供体间造血干细胞的功效差别。
造血干细胞经由进程错误称割裂的情势，即割裂后构成一个保留干细胞全数特点的子代细胞和一个能够或许或许进一步割裂分解成为其余后续造血细胞的子代细胞，保持本身数方针绝对恒定（自我更新），这是其重修受体永远性造血的底子，也是限制其数目扩增而功效不分解的缘由[7]。Sca-1+被以为是小鼠造血干细胞的首要标记物[8-9]，同时造血干细胞的自我更新和定向分解，出格是向巨核系分解、血小板构成须要Sca-1抗原的到场[10]。尝试中灌胃巴桑母酥油丸前进了放化复合毁伤小鼠造血干细胞在受体小鼠脾脏割裂、分解为脾集落的才能和在骨髓向粒-巨噬系、红系造血定向分解的才能，但对骨髓Sca-1+细胞率的转变和造血干细胞向巨核系分解不增进感化，提示巴桑母酥油丸具有增进放化复合毁伤小鼠造血干细胞在受体体内重修红系、粒-巨噬系造血的才能。因为除骨髓外，脾脏也是小鼠首要的造血器官[11]，并是骨髓移植后巨核系造血的首要场合[12]，巴桑母酥油丸能否增添脾脏Sca-1+细胞数或增进脾脏造血干细胞向巨核系标的方针分解有待进一步研讨。
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第二步，看看为本身办事的保险营销员是不是依然退职。营销员不只是客户与保险公司不异、征询产物信息的桥梁，还会为客户供应多种办事，比方辅佐客户变革缴费银行、保险金受害人、追加保费或补充保险打算。因为保险营销员跳槽的景象时有产生，当咱们发明本身的保险营销员已去职时，能够或许或许致电保险公司的客服德律风停止征询，请保险公司为本身从头指定一位营销员持续供应办事。
第三步，对缴费体例和时候再次明白。出格对采办了差别公司的多个保险产物的家庭，很轻易将差别产物的缴费时候和体例混合。年检时要出格寄望每种保险产物简直切缴费时候，能够或许或许在新一年的日历上列出相干缴费日期给本身做个提示。对接纳银行转账缴费情势的花费者来讲，应答本身现在设定的缴费账户停止再次确认。若是账户已被不慎刊出，或临时忽视耽搁了缴费时候，或保单已过时，想要续保的话，该当当即接洽保险公司申明情况。普通保险产物对延期缴费有60天摆布的脱期期，一旦过期还不缴费，那末保单就会生效。
（二）银保产物表现互补性因为银保产物对银行储备、理财产物的替换性，倒霉于两边的协作和好处的分派，以是保险公司该当加大银保产物的开辟力度，丰硕产物供应，表现产物的互补性。起首必须明白现阶段银保产物的储备、投资特点必须对峙；其次夸大其保证功效，表现其“保险”身份；最初，跟着金融情况的转变和保险熟悉的增强，人们将银行网点看作一个供应综合性金融办事的机构时，保险产物能够或许或许周全放开。
2.直销营销情势成长倡议
（一）员工直销成长倡议一是对峙以团险为主的思绪，从不测险此类绝对简略的产物动手，进一步开辟“企业年金”营业；二是加大中、小企业法人客户堆集，加速直销营业成长，经由进程拟定特地的鼓动勉励打算，前进营业访问率、加大督导力度；三是立异思惟，优化险种组合，开辟新的营业渠道，经由进程转变运营情势，逢迎市场须要。比方：拓展乡村干部不测险、计生家庭不测险、个团穿插发卖和职团开辟等营业。
（二）德律风营销、收集营销成长倡议一是前进德律风营销和收集营销的宁静性，增强客户对这两种营销情势的信赖，这须要一系列轨制的设置、手艺的前进；二是运营绝对规范化、取得承认的保险产物，这无益于后期营业睁开和抽象的成立；三是德律风营销和收集营销并不是完整自力的两种营销情势，具有良多的共同特点和互补的处所，应加大两者在营销上的调和共同，在此底子上充实阐扬对其余情势的信息、手艺的撑持感化。
3.寿险市场营销情势撑持系统的成长倡议
（一）公司运营计谋持久性寿险业区分于其余行业最大的特点便是其持久性，体此刻运营、产物、职员等各个方面。天然其营销情势也要表现出持久性：一是运营计谋的持久性，肯定较持久间的成长打算，出格是对分支机构而言，不要赐与太大的短时间事迹压力，根据将来5年、10年的综合事迹来对机构停止评估，使分支机构成长具有持久性。二是步队扶植的持久性。步队包含高管和一线员工，出格是要保证高管的不变性，如许才能保证一些计谋、轨制的持续性和有用性，才能保证机构运营计谋的有用实行。
（二）强化产物开辟产物同质化、开辟才能差是我国寿险业一向以来面对的题目，寿险公司焦点协作力体此刻产物的协作力，丰硕的、差别化的产物能够或许或许为公司在市场上接收花费群体，占有必然的市场份额，前进公司的事迹。在以后情况下，须要针对现有客户、渠道特点停止针对性的产物开辟，设想合适特定群体和渠道的产物，经由进程产物的差别化来接收客户，并将其变本钱身的虔诚客户。产物开辟不必然是设想全新的险种，在现有险种底子上停止调剂和组合能够或许或许是以后更加有用的手腕。
（三）增强背景撑持，前进办事品德一是出力完美粗放化营运办事系统晋升后盾撑持才能，阐扬“核保左券”使命在提防危险和撑持营业拓展两方面的感化。一方面接纳无力办法，撑持营业成长优化功课流程，改良核保左券功课方针，前进承保品德；别的一方面增强核保左券职员专业常识及操纵手艺培训，晋升办事程度；深切下层，领会并处置一线营业须要，增强县区外勤的培训使命，把好“进口”关；二是打造办事品牌，前进客户对劲度，以客户须要为导向，做好客户权力使命，经由进程三级机构柜面职员轮岗轨制、四级机构外勤培训轨制、德律风回访轨制、睁开理赔后期查问访问等使命，前进办事品德，简化流程，延长理赔时效，晋升办事品德。
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王炜表现，除以上所提轨制上风以外，“安心保”一出生就站在和讯网17年来堆集的媒体诺言和优良用户群底子之上，和讯网对“安心保”平台将来的成长布满决定信念。
